第 544 期文章

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談第三方支付之行動支付

發展落後國際、成效不如預期

台灣的金管會日前喊出在未來5年內要提高國內電子支付比率,從原先約26%倍增至52%,以加速國內電子支付的普及率,其終極目標應該是行動支付的:用手機「嗶」一下就可以了。並於2015年5月通過「電子支付專法」及「電子支付機構管理條例草案」,採特許制,申請不限產業別,不限執照張數,資本額3億元,每戶的儲值或匯款上限為3萬元(未分個人和法人);先開放實質交易的代收代付、儲值(實名認證有困難)及會員間帳戶匯款轉帳等三大業務。行動支付O2O(Online to Offline)的應用,電子商務的金流、資訊流和物流的優化則尚待精進;第三方支付不是銀行而是交易平台,重點在普及度、交換度、交易效率、交易安全、交易真偽、 反洗錢、帳號管理…等;而用戶最擔心的依舊是網路安全和隱私保護問題。

 

至今已過了整整一年,雖然已有五家電子支付專營業者得到金管會的許可,即歐付寶(歐買尬+綠界科技)、智付寶(智冠)、樂點卡(遊戲橘子)、國際連(網路家庭)、等,卻遲遲沒有一家可以正式開業;除了還有許多細項要花時間處理外,另一方面也繼續跟政府溝通,期待對於電子支付機構專法能保留更大的彈性。銀行則採兼營方式如台銀收銀台、E.Sun Pay(新光銀)、Pockii(中國信託銀行)、第e支付(元大銀)…等。 根據資策會的統計,2014年網上交易規模約8,800億元,2015年衝破1兆元大關,2016年也可望持續成長;但因民眾不論在網路上或實體商店消費購物非常方便,缺乏立即或必須改變的積極誘因,因此在推展行動金融服務起步較晚,造成「發展落後國際、成效不如預期」的印象。

 

遊戲通路龍頭智冠公司旗下第三方支付子公司智付寶於2016年5月和財政部攜手推出行動繳稅服務,首創業界先例;未來民眾只要拿起智慧手機滑一滑,就可以輕鬆完成繳稅。雖然近年來電子繳稅日益普及,但使用電子繳稅仍須手邊有電腦才能操作,行動繳稅則僅需智慧手機即可完成,讓生活忙碌的民眾可隨時隨地完成繳稅,民眾只要掃瞄稅單QR Code或直接輸入繳稅資料,即可透過信用卡或活期帳戶快速扣款,免排隊又省時。民眾使用行動繳稅,還可獲得超商35元現金折抵券,甚至還能參加日本沖繩來回機票的抽獎活動;智冠公司第三方支付業務就這樣萬事俱備只欠東風了。

全球化的支付平台

「支付寶」是目前大陸電子支付的龍頭,截至2015年6月,用戶數量超過4億人,年度線上交易額超過人民幣4兆元;但「微信」(WeChat)在2014年3月推出了內建於微信中的電子支付平台「微信支付」,不到半年,用戶也突破4億人,對一家獨大的支付寶造成莫大威脅。在大陸拍賣網站買東西,除了用信用卡外,只要先把錢放在支付寶帳戶裡,也可使用第三方支付。「網路支付帳戶實名制」實行前,許多支付寶用戶陸續接到通知,要他們在限期前將支付寶內的餘額用盡,否則帳戶將會遭到凍結或消失,引發網友狂批;市場估算有數十萬網友受到影響,大約十億多元有被凍結的風險。支付寶在台灣一落地,就打通了台灣3年全力發展,連過去無法刷卡的夜市和商圈等小店家,都接受大陸旅客用手機支付了,包括全家、萊爾富等便利超商以及計程車業者也全都上線,因而迅速滲透到全台。

 

PayPal成立於1998年,始終位於數位支付革命的最前線。2015年,處理的49億次付款中,有28%是在行動裝置上完成的。PayPal讓人們以更佳方式掌控自己的資金,並能安全地使用和轉移資金,自由地選擇付款和收款方式。PayPal在行動支付領域的規模和領先地位,以及平台不受限的作法和合作夥伴關係,具有引領新一輪價值主張的獨特優勢,全球目前約有1.9億個活躍用戶。PayPal宣佈與歐洲最大行動營運商之一的沃達豐合作,讓PayPal的數百萬歐洲消費者能透過Vodafone Wallet用Android智慧型手機在Visa非接觸式終端上支付。而隨著跨境電商的崛起,大陸已成為PayPal成長最快、最具有戰略意義的市場。PayPal是真正全球化的支付平台,可在190多個國家和地區,供200多個市場中的人士使用,顧客能以100多種貨幣收款,以57種貨幣提款到他們的銀行帳戶,並以26種貨幣持有他們的PayPal帳戶餘額,頗有睥睨天下的架勢。

 

Apple Pay是蘋果公司於2014年在美國率先推出的近端行動支付服務,用戶只要綁定一張信用卡,就能透過NFC(近距離無線通信)晶片完成感應交易,不但受到美國民眾的歡迎,大陸的民眾亦趨之若鶩,不但超越了台灣,也超越了美國;至2015年底,大中華區已有3.58億人透過手機購買商品與服務,超過美國總人口,成為兵家必爭之地,蘋果公司遂於2016.2.18在大陸推出行動支付系統。台灣的前行政院長張善政於2016.5.11.火速拍板有條件開放Apple Pay等國際行動支付來台。要求Apple Pay不要只綁VISA或萬事達(MasterCard)等國外信用卡,也要允許國內金融卡、悠遊卡等支付工具上線,讓消費者刷卡更暢通便利,且必須在國內辦理清算,將稅收和數據資料留在台灣;行動支付是市場的趨勢,有很大的需求,「沒有人可以阻擋開放」。除了看好 Apple Pay 進入台灣之後,為台灣的行動支付環境帶來的良性競爭和新的機會,若把時間拉到十年之後,人人應該都能直接用手機就可以消費,從「無紙」進到「無卡」社會。

用手機「嗶」一下就可以了

據專家估計 : 2016年,全球1/5智慧手機用戶將使用行動支付,其金額的年成長率約為35%;大概有60%的現金和信用卡將在10年內消失,而15年內,大部分中小金融機構的前台分行會被金融科技取代,前台會朝小型化、社區化、多元化、生活化、智能化發展;後台則會雲端化、智慧化(分析3.0);金融業以內部轉型和投資FinTech發展創新式金融商業模式,導入雲端、大數據、彈性流程、API Fabric…等新興科技,將金流、物流、商流、人流、資訊流匯流整合起來,達到真正的「All in one」境界。

 

未來的手機不僅將變成「錢包」,更可能成為具備消費優惠的「折扣卡」,而這一天,應該會很快來臨。在行動購物方面,大陸的消費者喜歡「貨到付款」,台灣的消費者則喜歡「到便利商店取貨付款」;實體商店為了經營顧客忠誠度和滿意度,將第三方支付延伸為儲值卡(積點積分和紅利回饋),可說是極大化多元支付的體現,並能鞏固自己的市場地位。當VISA卡和萬事達卡與全球三大行動支付品牌完成所有代碼化服務介接且與銀行端完成上線準備,消費者即可立即體驗Apple Pay、PayPal與Android Pay等行動支付帶來的便利!買東西真的只要用手機「嗶」一下就可以了。

 

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